定价机制是商业银行拓展小微企业信贷市场的重要基础，商业银行应尽快建立起小微企业信贷产品的定价机制。商业银行在建立信贷产品定价机制时，要充分利用金融科技，结合市场需求，使定价机制更加科学合理，更加市场化。此外，定价机制要反映市场的实时变化，体现出动态调整的原则。信贷产品的定价要随着金融政策、客户需求、企业发展状况的变化而进行调整。同时，商业银行要根据利率的变化对信贷产品的定价进行检查，利用实时数据对定价方法进行修正、补充。在实际业务操作中，商业银行应给与分支机构一定贷款利率定价权，适度的灵活性有利于开展综合营销，避免武断贷款定价约束引起客户流失。对小微企业信贷业务进行风险定价时，商业银行应该根据实际情况把小微企业贷款分为单项贷款和多项贷款。单项贷款就是小微企业的单一次贷款，在做贷款定价时主要通过大数据分析企业的违约概率、企业的信用评级、违约风险暴露程度、贷款期限以及贷款的违约损失率等因素。作为特色小微企业信贷产品，在信贷产品定价时更要关注企业的发展潜力、企业的成长速度、知识产权等要素，建立小微企业特色抵押覆盖率标准。多项贷款就是以循环贷为代表的多次、重复贷款，该类贷款是建立在对企业更加清晰了解的基础上，对贷款手续的不断简化。在实际应用中，该类型的贷款在风险定价时不仅考虑本次业务风险情况，同时也要覆盖以往业务，即采用大数据对业务进行综合信用风险定价。综合信用风险定价法有效克服了单项风险定价的不足，同时又会着重考虑小微企业“小、频、快”的实际业务特点，在一定程度上减轻了担保对贷款风险定价的影响程度，为小微企业的发展提供金融助力。综合风险定价法为小微企业信贷产品定价提供有效思路，有利于有发展前景的小微企业获得更多的金融支持。
4.建立特色信用评级体系，优化信贷担保体系
建立一套突出小微企业特色的信用评级体系，有利于商业银行更全面的了解小微企业实际发展水平和发展潜力，有助于商业银行评估贷款企业的真实偿债能力、总结其资信状况。未来借助大数据、区块链等金融科技手段完善中小企业的信用评价体系，着重参考影响小微企业偿债能力的非财务指标【5】。在小微企业特色信用评级体系建设过程中要更加重视政策导向、行业趋势等宏观因素影响，这些指标将对小微企业信贷的可得性产生巨大影响，多维的信用评级体系有利于小微企业克服其固有弱点，客观的评价小微企业实际信用状况。
小微企业担保能力不足是制约其获得银行信贷的主要因素，优化现有担保体系是解决小微企业信贷融资问题的有效手段。商业银行在进行小微企业信贷产品创新时要打破重抵押轻信用的固有思维，优化以抵押担保为主体的担保体系。首先，加快以国家信用背书的政策性担保机构建设。任何国家的小微企业特色信贷担保体系建设都离不开国家信用的支持，对符合政策导向、发展潜力大的小微企业进行政策性扶持是世界范围内助力小微企业发展的主流做法。与发达国家相比，我国现有针对小微企业信贷扶持的政策体系还不够健全，政策性担保机构明显不足。我国政府应以政策为先导，整合相关资源，稳步推进小微企业政策性担保体系建设，最终形成以政策性担保为主导、商业性担保为主体的信用担保体系。其次，加强对商业担保机构的政策引导，充分发挥商业担保机构的市场机制作用，为小微企业提供及时的担保服务，为商业银行开展小微企业信贷产品创新和开展小微企业特色信贷业务提供重要支撑。商业银行要加强与商业性担保机构的合作，探索多种形式的特色担保业务，优化小微企业信贷担保环境，增强小微企业信贷担保能力，促进小微企业信贷产品创新业务的进一步发展。
