商业银行对小微企业进行信贷产品创新需要有一定的创新服务体系作为外部保障，具体包括政府的政策扶持服务、法律法规的咨询服务、信用评价体系服务等内容。然而，目前我国商业银行的创新服务体系不健全，存在信用评级机制不完善，担保体系单一等问题。而且，商业银行在对小微企业开展信贷业务时，大多采用传统的担保方式，缺乏特色性和灵活性，担保体系不健全。当前，我国商业银行企业信用评级主要依据量化的财务指标体系,也会采用部分非财务指标进行补充。我国尚未建立专门适用于小微企业的信用评价机制，小微企业具有资金少，实力弱，抵押能力差的特点，对小微企业的信用评价仍然是采用大中企业类似的评价体系，造成评价过程中过分重视企业现有的发展基础，而忽略其发展的长久性，也无法真实反映出小微企业的信用状况，导致小微企业在向银行借贷时阻力重重。
三、对策建议
1.进行技术创新，丰富信贷产品
随着数字普惠金融不断发展，市场对小微企业信贷产品的需求日益多元化和个性化。通过市场细分，找出不同金融消费群体之间的差异，依靠数字金融技术开展小微企业信贷产品创新。首先，商业银行选定小微企业创新产品的市场范围,以市场范围制定战略目标。通过对市场的调研，总结出现有客户和潜在客户的需求特点，从小微企业的规模、类型入手，根据目标客户的购买需求、购买行为、购买偏好调整小微企业信贷产品的供给总量。然后，再根据具体客户的需求，对信贷产品进行较为准确的市场定位。最后，制定差异化信贷产品创新策略。考虑到同一类型的小微企业在经营模式、资金流量、发展前景也会存在不同情况，商业银行可以进一步细分同一标准下小微企业信贷产品的需求特点，根据企业的具体情况，针对性地提供差异化的资金信贷。如，对处于成长阶段的企业，可以进一步划分为初期成长、加速成长、稳定成长三种类型。通过对小微企业的具体细分，商业银行可以实现优化资源配置，将有限的金融资源科学合理地分配给更加合适的小微企业，减少了市场上的恶性竞争，也丰富和完善了小微企业信贷产品体系。
其次，商业银行要依托大数据、云计算、“互联网+”等信息技术进行科技创新，增强商业银行的竞争力。金融技术本质上依托先进的科学技术，以区块链、大数据为代表的信息技术与金融业高度融合，信息的网络化和透明化有效化解了传统金融中无抵押无担保人群的信用信息收集和构建难题【4】。数字技术创新是商业银行进行产品创新的基础，但目前我国商业银行的科技创新水平还相对较低，因此，商业银行要不断加强技术创新的投入，以技术创新带来产品创新，以此在金融市场上占据更为有利的位置。
2.建立全面动态的风险管理体系
风险管理是商业银行开展信贷业务要考虑的重要问题，怎么通过风险管理将商业银行的经营风险降为最小一直是商业银行追求的目标。为此，商业银行应不断完善风险管理体系，把信贷产品创新的风险纳入管理框架中。小微企业信贷产品创新是一项复杂的工程，不仅涉及到产品的规划、营销、评估、实施等环节，同时与技术研发、资金管理、客户维持也有紧密联系。小微企业信贷产品创新的风险也将会在不同环节或者不同部门之间进行传导，会对商业银行健康运作产生较大的影响，因此，商业银行要完善风险管理体系。根据信贷产品创新的过程，把风险管理分为不同的模块，识别出每个模块的风险点，并根据风险点的大小进行区分控制，同时积极探寻风险存在的原因，根据原因建立对策池。此外，还要加强不同模块间的联系，阻止创新风险在不同监管模块的流动。同时，利用数字金融大数据分析技术将风险预警与风险管理进行结合，建立信贷产品创新的风险预警机制，形成预警、防范、监管于一体的风险管理体系。
